Hur man väljer ditt sparbroschyr? Information från Café de la Bourse • 15/07/2023 till 09: 10

Bankboken kan inte bära några öppnings-, lednings- och stängningskostnader. En lägsta betalning på cirka 15 euro begärs vid prenumerationstillfället. I allmänhet finns det inget tak i betalningar.

Bankbesparingsbok och “Super Booklets”

Bankbesparingsboken skiljer sig från reglerade broschyrer trots flera vanliga punkter. Dess ersättning, fritt fixerad av varje finansiell mellanhand, kan vara intressant under marknadsföringsperioder. De mottagna intressena beskattas dock. Som begränsar prestandan för denna sparprodukt.

• Flytande besparingar
• Öppna en bankbesparingsbok
• Intressberäkning
• Beskattning av bankbesparingsböcker

Flytande besparingar

En bankbesparingsbok, kallad en bankbroschyr eller ibland “Super Booklet”, är en sparprodukt vars ersättning (räntan) fastställs av etableringsmarknadsföring den. Fonder som lämnats in i en bankbesparing är tillgängliga hela tiden. En bankbok kan stängas när som helst.

Att veta

Bankbesparingsboken skiljer sig från reglerade broschyrer (Livret A, hållbar och solidaritetsutvecklingsbroschyr, populärt besparingsbroschyr) vars ersättning fastställs genom lag, intressen som är undantagna från all beskattning och paneler täckta.

Öppna en bankbesparingsbok

En minderårig kan öppna en bankbesparingsbok med överenskommelse från sina juridiska representanter. För att öppna en sparbok måste du underteckna ett kontrakt med en finansiell institution. Kontraktet måste ange insättnings- och uttagsregler (minimibelopp av insättningar, datum för insättningar och uttag) och ersättning (ränta, metoder för beräkning och betalning av ränta).

Bankboken kan inte bära några öppnings-, lednings- och stängningskostnader. En lägsta betalning på cirka 15 euro begärs vid prenumerationstillfället. I allmänhet finns det inget tak i betalningar.

Ersättningen av bankbesparingsböcker

För att locka nya kunder kommunicerar finansiella institutioner om attraktiva priser i samband med kampanjer. Mängden insättningar är ofta täckta och varaktigheten för den begränsade marknadsföringen. Den senaste perioden faller ersättning till en “normal” nivå. Utanför marknadsföringsperioden är ersättningen av bankbroschyrer i september 2022 cirka 1,5 % (exklusive skatter) i ett allmänt sammanhang för återvändande av inflation och priser. Således har flera sparande broschyrer sett sin ersättning öka den 1 augusti 2022: hastigheten på det hållbara och förenade utvecklingsbroschyren, det blå broschyret och det unga broschyret ökade till 2 %, det för 1,25 %bostadskonto och det för för det för det för det för det för förtalet Business Savings Book (Lee) på 1,50 %.

Du kan ha flera bankbroschyrer.

Intressberäkning

Intressen för en bankbesparingsbok beräknas den första och den 16: e varje månad. Datum för värde som beaktas för beräkningen av ränta varierar beroende på driften enligt följande villkor:

Drift	Fram till den 15: e den aktuella månaden	Från den 16: e den aktuella månaden
Deposition	16 samma månad	1: a dagen i följande månad
Uttag	Sista dagen i föregående månad	15 i månaden

Från och med den 31 december varje år aktiveras de intressen som samlas under året (de läggs till i huvudstaden och ger i sin tur ränta).

Att veta

Med tanke på värdet är det att föredra att göra betalningar på 15 eller 30 i månaden och uttag den 1 eller 16 i månaden.

Beskattning av bankbesparingsböcker

Sedan 1 januari 2018 har broschyrens intressen lämnats in som standard till den enskilda debitering på 30%. Beskattning drivs varje år genom din finansiella mellanhand.

Om det här alternativet är mer fördelaktigt för dig kan du välja att påtvingas den progressiva inkomstskatteskalan (IR).

Bankbesparingsboken är en sparprodukt som är tillgänglig för alla. Dess ersättning fastställs av varje finansinstitut som erbjuder denna typ av produkt. De intresserade intressen beskattas. Exklusive marknadsföring är ersättningen som erbjuds cirka 0,4 % brutto.

Hur man väljer ditt sparbroschyr ?

Fransmännen är förtjust i bankbroschyrer och det måste sägas att valet i detta område, överväldigande, återspeglar denna entusiasm. Det är också ibland svårt att göra ditt val mellan de olika reglerade besparingsbroschyrerna och besparingsbroschyrerna i bankernas banker. Så hur man väljer ? På vilka element ska ditt val baseras ?

Upptäck i denna artikel de fyra kriterierna att ta hänsyn till att välja rätt bankbroschyr.

Hans personliga situation

Först måste du välja din sparbok enligt din personliga situation. Till exempel kräver broschyr A inte att ha fransk nationalitet, eller ens ha sin skattebostad i Frankrike. Å andra sidan, om din skattebostad ligger utanför Frankrike, kommer du inte att kunna öppna en LDDS (hållbar och solidaritetsutvecklingsbroschyr), en LEP (populärt sparande) eller en ung livret.

En sparbok kan också inkludera inkomstvillkor. Således är LEP endast tillgänglig för personer vars inkomst inte överskrider ett visst tak (variabel beroende på bostadsplats).

Observera slutligen att det unga broschyret innehåller åldersrelaterade begränsningar. Det är verkligen reserverat för 12-25-åringar.

Taket i sparbroschyren

När du har definierat vilka bankbroschyrer du är berättigad är det då att fråga dig vilket belopp du vill placera. Så om du vill finansiera din nästa semester kan LDD: er och dess tak på 12 000 euro passa.

Du vill placera 3 till 6 månaders utgifter för att bygga upp en akutfond ? Broschyr A och dess 22 950 euro tak kan övervägas.

Du vill byta hushållsapparater ? Tänk på LEP och dess tak på 7 700 euro

Den unga broschyren, avsedd att finansiera fritiden hos 12-25-åringar inkluderar ett tak på 1 600 euro.

Du vill placera mycket viktigare summor, till exempel för att hålla en arv eller produkten av försäljningen av fastigheter innan du återinvesterar den senare ? Du kommer att kunna vända dig till de klassiska bankbroschyrerna som erbjuds av de olika bankanläggningar eller onlinesparespecialister som erbjuder besparingsbroschyrer utan tak eller med mycket högt i tak (i ​​ordning av flera hundra tusentals, eller till och med miljoner euro).

Bank -bankprestanda

Du måste också vara uppmärksam på avkastningen på sparbroschyren. Dessa är verkligen mycket varierande beroende på kuvertet.

Till exempel har broschyr A och LDDS en ränta på 3 % sedan 1 februari 2023 och denna ränta kan omvärderas till 4 % den 1 augusti 2023.

Det unga broschyret erbjuder en takt som är minst lika med broschyr A men kan vara överlägsen den. Banker kan verkligen fixa det som de ser lämpligt förutsatt att ersättning är identisk eller högre än för broschyr A som fungerar som referens.

LEP, reserverad för blygsam inkomst, gör att du kan dra nytta av en mycket mer lockande ränta än broschyren a. LEP -räntan är för närvarande 6,1 %, det vill säga ovanför inflationen. Det är den enda bankboken som visar en positiv verklig avkastning.

Skattade bankbroschyrer presenterar oftast priser lägre än broschyr A, men vissa spelare försöker fortfarande erbjuda attraktiv avkastning med ökade priser i några månader och gå sedan tillbaka till en lägre nivå. Det kommer då att vara klokt att beräkna prestandan för placeringen med hänsyn till både den ökade räntan men också det som det kommer att gå tillbaka till det specialerbjudande när det har godkänts när. Förtänk inte välkommen, ofta på de klassiska broschyrerna för bankanläggningar, vilket kan öka avkastningen på sparbroschyren.

Beskattning av besparingsbroschyren

Slutligen är det också viktigt att vara intresserad av beskattningen av broschyren. De reglerade besparingsbroschyrerna (broschyr A, ung broschyr, populärt sparande broschyr och hållbar bok och solidaritetsutveckling) är undantagna från beskattning. Du kommer därför inte att behöva betala inkomstskatt eller socialförsäkringsbidrag på vinsterna.

Å andra sidan beskattas de klassiska bankerna av banker. Detta innebär att vinster kommer att beskattas med platt skatt till 30 % (12, 8 % inkomstskatt + 17,2 % av socialförsäkringsavgifterna) eller, om detta är mer fördelaktigt för dig, i omfattningen av inkomstskatten + 17,2 % socialförsäkring bidrag.

Observera också att ett undantag från avgiften för besparingsbokränta är möjligt om beloppet för referensskattesintäkterna inte överstiger 25 000 euro i intäkter per år för enskilda, skilda eller änka skattebetalare och 50 000 euro per år för skattebetalare som är föremål för gemensam beskattning. Du måste göra din begäran senast den 30 november under innevarande år så att den kan gälla på det förvärvade räntan under året efter (N+1). Om din begäran skickas efter den 30 november kommer den att gälla för det förvärvade räntan under år n+2.

Vi ser därför att skattepåverkan, beroende på dess profil. Skattning är därför inte att förbises när du väljer din sparbok.